Du blir bunden genom en enkel hänvisning i avtalet

Det finns skäl varför man måste förenkla avtalsprocessen genom att ha enklare avtal som hänvisar till mer omfattande avtal såsom exempelvis ett ramavtal, huvudavtal eller försäkringsvillkoren för att ta ett färskt exempel. Ett försäkringsbrev tillexempel lämnar väldigt mycket åt fantasin, dito den s.k. ”polisen” som är bekräftelsen på försäkringen. Inte ofta läser försäkringstagare huvudavtalet mellan sig och försäkringsbolaget. Dels är försäkringsavtalet ofta både krångligt att läsa och har svårtolkade bestämmelser och – inte sällan – om inte otydliga så tvetydliga. Man kanske läser sitt försäkringsbrev och den sammanfattning på försäkringen man fått. Vad gäller själva försäkringsavtalet som sådant verkar inte många ha koll på detta i någon väsentligt grad.

Försäkringsavtalet måste lämna förköpsinformation,  bekräftelse och försäkringsbrev

Försäkrinsgbolagets viktigaste förpliktelse förutom att betala ut ersättning vid försäkringsfall är den s.k. informationsplikten. Informationsplikten är grundläggande för ett friktionsfritt förhållande mellan försäkringstagare och försäkringsgivare och har getts civilrättsliga konsekvenser för försäkringsbolaget om den åsidosätts. Ett belysande exempel kan vara fallet där försäkringsbolaget inte informarat försäkringstagaren om ett viktigt undantag i försäkringen som – om det sedan skulle vara grunden för försäkringsfallet och försäkringstagaren förbisett detta – inte kan användas mot försäkringstagaren just på grund av att han inte informerats om undantaget. Ett konsumentvänligt perspektiv.

Försäkringsbrevet hänvisar till huvudavtalet – Vad gäller om hänvisning saknas till avtal?

Försäkringsbolagen klarar sig på att hänvisa till ett huvudavtal som många inte läser. Man hänvisar inte sällan heller till andra lagar och bestämmelser som gäller parallellt. Saknas hänvisning i ett försäkringstagare vs försäkringsgivareperspektiv i avtalet kan inte heller bolaget använda det till nackdel för försäkringstagaren.

Swish och liknande betalningslösningar på mobilen förtjänar egentligen ett svar som inte kan lämnas inom ramen för denna minst sagt blygsamma framställning. Rubriken är något självsett idag den 30 oktober 2015 på Östermalm i Stockholm. Ett försäkringsfall som löstes med Swish på plats utan inblandning av försäkringsbolag och ingen formell byråkrati bara Swish och ersättning för skadan på plats.

Dagen innan de nya sedlarna släpps den 30 oktober 2015 flödar den flytande valutan

En Poschseförare med stora glansiga fälgar körde idag vid lunchtid, oavsiktligt i och för sig, i mindre hastighet på en mindre bil av Japanskt slag som fick svart gummi från Porschens stora däck på sidan av den mindre bilens framstpoiler. Den mindre bilen fick inte större skador och förarna stod en mindre tid och förhandlade om hur saken skulle lösas och vem som var vållande. Det blev Poschsens stora däck som blev det slutgiltiga beviset för att Porscheförare hade varit den vållande.

Trafikskada – Försäkringsfall på Östermalm löstes med Swish

Porschens förare och den mindre bilens förare löste frågan på några minuter och Porschens förare tog fram sin telefon och överförde några tusen kronor till den mindre bilens förare vid sidan av den trafikerade Östermalmsgatan. Ingen verkade särkilt missjöd, Porschens förare fick ju inte skador på bilen och försäkringspreminen som redan är ganska hög på Östermalm behövde inte höjas ännu mer. Inte heller verkade den mindre bilens förare särskilt och med stor sannolikhet kommer han klara sig ur olyckan med både ersättningen och lite rubbing så en närpå ny bil.

Luftöverföringar med SwiSh förändrar pengahandel och -vandel

Swish kanske löste problemet för parterna på Östermalm både snabbt och effektivt. I morgon den 1 oktober 2015 får svenska folket nya sedlar. Vi kan ju gissa att man inte kommer trycka onödigt många sedlar. En handelsvara som rent generellt börjar försvinna. Ur flera perspektiv är det bra att sedelhanteringen försvinner, bland annat rånrisken och den stora resurs som krävs för att administrera den stora summor som är i omlopp.

Mobilen börjar bli framtiden plånbok

Swish och andra betallösningar, inte minst alla sociala medier och hemsidor där man direkt från mobilen betalar, kommer i framtiden bli allt vanliga. Jag skulle sticka ut hakan och säga att det inom en inte allt för avlägsen framtid så kommer alla transaktioner vi gör skötas genom vår mobil. Är batterierna slut. Då är alltså pengarna slut också. Tillfälligt i alla fall. Mobilen har blivit framtidens plånbok och det trycks nu ut nya sedlar med kända ansikten såsom Greta Garbo, Ingman Bergman och Astrid Lindgren m.fl, och man kan anta att det inte kommer bli lika många Greta Gargos denna gång.

Försäkringsavtal skiljer sig från övriga avtal. Försäkringsavtal hänvisar normalt till en bilaga, som i sig blir bindande utan att försäkringstagaren någonsin läst villkoren som hänvisar till. Ett försäkringsavtal skulle bli en mycket tungrodd läsning om man inte gjorde villkorssammanfattningar som man hänvisar till i själva huvudavtalet. Ofta försäkringsbrevet. I försäkringsbrevet står vilken omfattning försäkringen har och de viktigaste undantagen från försäkringen måste också meddelas i detta brev till försäkringstagaren. Av skäl som ovan nämnts hänvisar därför ofta försäkringsbolagen till villkor som man kanske i sig inte skulle ha godkänt om man kände till dem. Oftast blir men heller inte varse dem förs än frågan ställts på sin spets och då är det för sent att göra någonting.

Inkorporering av avtalsvillkor – En tydlig hänvisning räcker enligt Högsta domstolen

Högsta domstolen har avgjort en liknande fråga där man uttalar sig om gången vid avtalshänvisningar. HD menar att man bör bifoga de avtalsvillkor man hänvisar, men att detta inte är en nödvändighet och en tydlig hänvisning till villkoren till räcker i sig (NJA 1975 s. 545). Inom försäkringsavtalsslagen ska försäkringstagaren informeras om viktiga undantag från försäkringsskyddet. På samma sätt ska betungande villkor särskilt poängteras (NJA 1979 s. 401). Man ska alltså försöka samarbeta på avtalsområdet så att det inte skapas friktion i avtalsförhållandet. Det ska inte heller gå att använda hänvisningsinstitutet för att undanhålla information eller skaffa sig andra fördelar framför en ovetande samarbetspartner.

I väldigt många fall är det ju givetvis inte på detta vis jag nedan ska beröra men man ska som försäkringstagare vara medveten om sina rättigheter enligt försäkringsavtalet och inte blint ta försäkringshandläggaren eller skaderegleraren på orden. Det är inte många försäkringstagare som fullständigt läst igenom försäkringsvillkor. I många fall har man ögnat igenom försäkringsbrevet och förköpsinformationen utan att egentligen tagit sig tid att förstå hur villkoren ska tolkas i en reell situation. Kanske har någon haft tid att sitta och läsa försäkringsbolagets villkorssammanfattning som i sig kan verka som en mindre pocketversion. Men själva försäkringsavtalet som reglerar samtliga förehavanden mellan parterna är det sällan någon som läser. Det räcker ofta med en enkelt hänvisning till huvudavtalet så binds du som bekant även av dessa bestämmelser. De viktigaste undantagen ska stå med i ditt försäkringsbrev där även omfattningen av din försäkring anges och vilka beloppstak som kan tänkas ytterligare begränsa ditt försäkringsskydd. Jag kan nog med stor säkerhet säga att inte ens advokater och jurister orkar läsa hela avtalet. Det är inte heller utan vidare att upp och ner förstå alla punkter i försäkringsavtalet. För en konsument eller företagare. Eller för den delen en erfaren advokat. Tänker man på detta så kan man som konsument och annan som inte har specialkunskap inom försäkring få ett uppfattning om vilket sakmässigt överläge försäkringsbolagen faktiskt sitter på.

Det viktigaste är dina skyldigheter enligt avtalet

Det är givetvis inte möjligt att helt och hållet veta vilket innehåll försäkringsavtalet har om man som sagt inte på ett eller annat sätt är insatt i ämnet. Man vet ofta att man har skyldigheter och de flesta håller jämn klass med vanligt sunt bonnförnuft. Det viktigaste är givetvis att betala för det negativa skydd försäkringsbolaget ger, denna motprestation mot risken som lämnas över till försäkringsbolaget kallas försäkringspremie och är försäkringstagarens allra viktigaste åtagande enligt avtalet med försäkringsbolaget. I tillägg finns en uppsjö bestämmelser som försäkringstagaren måste hålla sig efter för att inte riskera att försäkringsskyddet helt – eller delvis – sätts ur spel. Så länge man är aktsam om sin egendom och inte ökar risken för skada så brukar man vara på den säkra sidan. Men försäkringsskyddet måste smalnas av för att premien inte ska bli för dyr. I försäkringsavtalet illustreras dessa i form av begränsningar av försäkringsskyddet eller så kallade undantagsvillkor. Ofta händelser som är så vanliga och därmed riskfyllda ur försäkringssynpunkt att bolaget inte valt att försäkra dessa. Exempelvis så är skador och stölder orsakade av någon i det egna hushållet undantagna försäkringen eftersom risken för dessas realiserande är allt för hög.

Kan försäkringsbolagen i tysthet undgå ansvar?

Varför är det då så viktigt att ha någon slags koll på försäkringsvillkoren eller i andra hand använda sig av en sakkunnig när man hamnat i diskussion med försäkringsbolaget. För det är på diskussionsnivå man börjar. Är man redan i diskussion med försäkringsbolaget så har man hamnat med de 20% som av en eller annan anledning fått försäkringsbolaget att öppna en dialog. I andra fall hade man i de allra flesta fall fått sin försäkringsersättning. Utan någon diskussion. En inte oväsentlig anledning är att försäkringsbolagets skadereglerare och handläggare är väl medvetna om försäkringstagarnas okunskap om, de inte sällan snåriga, försäkringsvillkoren och väljer ibland att inte ge vägledning trots att försäkringstagaren har råkat ut för en ersättningsbar skada.

Bevisbördan ligger hos dig som försäkringstagaren att påvisa att försäkringen täcker skadan

Eftersom bevisbördan för försäkringsfall ligger hos försäkringstagaren är det han eller hon som ska bevisa att försäkringsfall föreligger. Ofta är det inga konstigheter, men en av försäkringstagaren hänvisning till fel klausul / villkor i försäkringsavtalet kan räcka för att han ska bli nekad ersättning trots att försäkringsfallet i övrigt är ett faktum. Handläggaren kan helt sonika och korrekt säga att den händelse du angett inte passar i det försäkringsmoment som du kräver ersättning från. I de allra flesta fall hänvisar en bra försäkringshandläggare / -jurist på försäkringsbolaget försäkringstagaren rätt i just denna fråga, men så är det långt ifrån alltid. Försäkringsbolaget behåller sina pengar och försäkringshandläggaren / skaderegleraren får en förmodad kick-back. Kontentan av det hela är att man inte ska ta någon på orden som har andra intressen är dig själv när pengar står på spel. Har man inte läst försäkringsvillkoren fram till skadehändelsen kan det vara en bra ide att göra så nu för att utröna om det ens är en ersättningsberättigad skada man råkat ut för och – om så – hur man ska man formulera sig till försäkringsbolaget för att få sin rätt igenom och hamna korrekt i försäkringsvillkoren med sin skadehändelse.

Om du inte vet vad du ska göra, kontakta en av våra jurister för vägledning.

Trafikskadelagen (1975:1410), förkortad, TsL, reglerar skada uppkommen i trafik med motorfordon samt trafikförsäkringen för motordrivna fordon. I lagen regleras vilka fordon som omfattas av trafikskadelagen samt vilja som är berättigade til ersättning från den. Hur ersättningen vid trafikskador regleras följer i skadeståndslagens 5 och 6 kapitel enligt skadeståndsrättsliga principer som gäller vid beräkningen av skadeersättningen.

Trafikskadenämnden – Rätten att få sin sak prövad

Alla motorfordon måste enligt lag inneha en trafikförsäkring. Den som skadats i trafiken av ett motorfordon har rätt att få sin sak prövad av Trafikskadenämnden. Nämnden har till uppgift att opartiskt och oberoende bedöma en skälig ersättning för personskador i trafik med motordrivet fordon. Den som skadats av ett motordrivet fordon har alltså rätt att ur det andra fordonets trafikförsäkring få ersättning för sina skador. I det fall fordonet skulle vara oförsäkrat ska den som skadats kunna vända sig till Trafikförsäkringsföreningen för att få ersättning för dina skador. Detta gäller även vid de fall ett utländskt fordon skadat en medtrafikant eller i det fall en smitningsolycka varit för handen.

Swich och liknande betalningslösningar på mobilen förtjänar egentligen ett svar som inte kan lämnas inom ramen för denna minst sagt blygsamma framställning. Rubriken är något självsett idag den 30 oktober 2015 på Östermalm i Stockholm. Ett försäkringsfall som löstes med Swich på plats utan inblandning av försäkringsbolag och ingen formell byråkrati bara Swich och ersättning för skadan på plats.

Dagen innan de nya sedlarna släpps den 30 oktober 2015 flödar den flytande valutan

En Poschseförare med stora glansiga fälgar körde idag vid lunchtid, oavsiktligt i och för sig, i mindre hastighet på en mindre bil av Japanskt slag som fick svart gummi från Porschens stora däck på sidan av den mindre bilens framstpoiler. Den mindre bilen fick inte större skador och förarna stod en mindre tid och förhandlade om hur saken skulle lösas och vem som var vållande. Det blev Poschsens stora däck som blev det slutgiltiga beviset för att Porscheförare hade varit den vållande.

Trafikskada – Försäkringsfall på Östermalm löstes med Swish

Porschens förare och den mindre bilens förare löste frågan på några minuter och Porschens förare tog fram sin telefon och överförde några tusen kronor till den mindre bilens förare vid sidan av den trafikerade Östermalmsgatan. Ingen verkade särkilt missjöd, Porschens förare fick ju inte skador på bilen och försäkringspreminen som redan är ganska hög på Östermalm behövde inte höjas ännu mer. Inte heller verkade den mindre bilens förare särskilt och med stor sannolikhet kommer han klara sig ur olyckan med både ersättningen och lite rubbing så en närpå ny bil.

Luftöverföringar med Swich förändrar pengahandel och -vandel

Swich kanske löste problemet för parterna på Östermalm både snabbt och effektivt. I morgon den 1 oktober 2015 får svenska folket nya sedlar. Vi kan ju gissa att man inte kommer trycka onödigt många sedlar. En handelsvara som rent generellt börjar försvinna. Ur flera perspektiv är det bra att sedelhanteringen försvinner, bland annat rånrisken och den stora resurs som krävs för att administrera den stora summor som är i omlopp.

Mobilen börjar bli framtiden plånbok

Swich och andra betallösningar, inte minst alla sociala medier och hemsidor där man direkt från mobilen betalar, kommer i framtiden bli allt vanliga. Jag skulle sticka ut hakan och säga att det inom en inte allt för avlägsen framtid så kommer alla transaktioner vi gör skötas genom vår mobil. Är batterierna slut. Då är alltså pengarna slut också. Tillfälligt i alla fall. Mobilen har blivit framtidens plånbok och det trycks nu ut nya sedlar med kända ansikten såsom Greta Garbo, Ingman Bergman och Astrid Lindgren m.fl, och man kan anta att det inte kommer bli lika många Greta Gargos denna gång.

Inte sällan får försäkringstagare avslagsbeslut, från försäkringsbolagen, trots att man råkat ut för skada och kan påvisa detta både faktiskt och ekonomiskt. Det räcker ofta inte heller med att man har en gällande försäkring, exempelvis en allmän företagsförsäkring, och dessutom har betalat försäkringspremien tid efter tid. Att man inte heller tidigare har råkat ut för skada eller tagit din försäkring i anspråk tidigare är inget man heller kan lägga till grund för sina ersättningsanspråk.

Näringsidkare har högra bevisbörda för försäkringsfallet

Försäkringstagaren har bevisvbördan för sitt påstående om försäkringsfall och ska påvisa att den egendom som blivit förlorad verkligen har förstörts eller förlorats och att det är ett lagligt intresse. Anser försäkringsbolaget att du av någon anledning inte varit aktsam  om din egendom eller att du har ökat faran för skadan så kan din ersättning från försäkringen sättas ned. Det ska dock finnas grund för detta.

Vi har lång erfarenhet från förhandling med försäkringsbolag i olika tvister rörande försäkringsfall gällande försäkringsersättning eller att utreda orsakssamband så att villkoren i försäkringen uppfylls. Vi vet hur försäkringsbolagens skadereglerare tänker och resonerar kring specifika försäkringsfall och vilka grunder försäkringsfall avslås på. Vi vet också hur försäkringsbolagen tänker generellt och vilka steg de tar i skadeutredningsprocessen.

Försäkringsersättning och ersättning vid skada

Har din verksamhet inte fått ersättning för skada trots att ni råkat ut för en skada som täcks av försäkringen? Då kan det finnas anledning att kontakta en jurist. I vilket fall som helst så gäller principen att tala är silver och tiga är guld. Man bör bara redogöra för väsentliga händelser och frågor som försäkringsbolaget ställer och man får inte vara selektiv utan ska man svara på hela omfattningen av försäkringsbolagets frågor på ett uttömmande sätt.

Behöver Ni en jurist som företräder Er vid försäkringsbolagets besiktningsutredningar

Våra jurister företräder dig och närvarar vid försäkringsbolagens skadebesiktningar så allt går rätt till. En jurist är med och dokumenterar allt som försäkringsbolagen dokumenterar och gör även egna observationer och inspektionsmoment för din räkning, så att det skapas balans dina och försäkringsbolagets rättigheter och skyldigheter. Sällan företar bolagens och dess underleverantörer – särskilt deras särskilda utredning